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行业观察|金融向新科技向善:从金融工作报告看信用修复与行业发展新趋势

2026-11-14 04:14:37

金融是实体经济的血脉，也是推动经济高质量发展的重要支撑。随着金融改革持续深化，我国金融行业的发展逻辑正从规模扩张逐步转向质量提升，风险防控、科技创新与金融消费者权益保护成为行业发展的重要议题。

2026年11月3日，中国人民银行行长潘功胜受国务院委托，向十四届全国人大常委会第二十五次会议报告2025年10月以来金融工作情况。报告全面总结了金融支持实体经济、强化金融监管、深化金融改革、防范化解金融风险等方面的工作成效，并对下一阶段金融工作作出部署。

其中，关于信用修复机制完善、人工智能应用、金融消费者权益保护及重点领域风险防控等方面的部署，进一步明确了金融行业规范化、数字化发展的方向，也为个贷不良资产管理行业探索高质量发展提供了重要参考。

PART 01

锚定高质量发展

金融发展迈入提质增效新阶段

从此次金融工作报告来看，金融工作的着力点进一步聚焦服务实体经济、防范金融风险和提升金融服务质效。其中，以下三个方向与个贷不良资产管理行业的发展尤为密切。

其一，信用修复机制持续完善，金融服务更加关注人的发展价值。报告提出，实施一次性信用修复政策，支持符合条件的信用受损个人加快修复自身信用；同时，深化小微企业融资协调工作机制，构建全国一体化融资信用服务平台网络。

信用不仅是金融活动的重要基础，也是个人参与经济社会活动的重要支撑。对于曾经遭遇经济困难、出现信用受损的群体而言，完善的信用修复机制有助于其在符合政策条件的情况下逐步恢复信用，为重新融入正常经济生活创造条件。

中国人民银行已于2025年12月发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，相关政策自2026年1月1日起实施。此次金融工作报告再次提及该项政策，体现了信用修复在完善社会信用体系、提升金融服务民生质效方面的重要作用。

此外，国家发展改革委发布的《信用修复管理办法》于2026年4月1日起施行，进一步规范公共信用信息修复的申请、办理及协同机制，推动信用修复工作向制度化、规范化方向发展。

对于个贷不良资产管理行业而言，这也意味着资产处置的价值不应仅停留在债权回收层面。在依法合规的前提下，如何结合债务人的实际情况，通过合理协商、债务纾困及信用修复指导等方式，帮助符合条件的用户逐步走出困境，将成为行业价值延伸的重要方向。

其二，人工智能加速融入金融业务，科技赋能推动管理模式升级。报告提出，继续做好金融“五篇大文章”，加大对科技创新等重点领域的金融支持力度，同时探索人工智能在金融管理和服务领域的应用，并强调防范模型应用风险。

随着人工智能、大数据等技术不断发展，金融行业正在经历从传统经验驱动向数据驱动、智能决策转变的过程。

在个贷不良资产管理领域，资产评估、用户画像、风险识别、智能分案、差异化处置等业务环节，都对数据处理能力和策略分析能力提出了更高要求。通过技术手段整合多维数据、优化业务模型、提升决策效率，有望进一步改善资产管理的精细化水平。

与此同时，技术应用也需要建立在数据安全、模型可靠和合规运营的基础之上。如何让人工智能真正服务于业务场景，而非单纯追求技术概念，将成为行业数字化转型的重要课题。

其三，金融监管持续深化，合规经营成为行业发展基础。合规不只是业务开展的底线，也是行业建立长期信任、实现可持续发展的重要基础。报告多次强调全面加强金融监管，强化金融消费者权益保护和金融产品适当性管理，严厉查处各类违法违规行为，并提出进一步完善金融监管体系、消除监管空白。这释放出一个明确的信号——金融行业的发展要重视经营行为的规范性与服务过程的透明度。

对于个贷不良资产管理行业而言，合规要求贯穿资产收购、数据管理、业务运营、债务协商及用户服务等多个环节。行业机构需要不断完善内部管理机制，明确业务边界与服务标准，在维护债权人合法权益的同时，切实保障债务人的合法权益。

PART 02

东岸科技九年行业实践

以产业为基、科技为驱、生态为翼

政策方向的变化，也为行业机构探索新的发展模式提供了重要参考。

过去，行业更多关注资产收购、债权处置与资金回收等环节。随着金融监管不断完善、科技应用持续深化以及信用修复机制逐步健全，单纯依靠传统处置方式已难以充分满足行业发展的多元化需求。未来，行业竞争将逐步延伸至资产全周期管理、数字化运营、风险识别和用户价值挖掘等多个维度。

一方面，需要通过专业化、精细化的资产管理能力，提升资产价值发现与处置效率；另一方面，也需要关注债务人的实际情况，在合法合规的框架下探索更加多元的纾困方案，让资产管理与个人信用修复形成有效衔接。个贷不良资产管理正在从单一的债权处置，向资产管理、信用修复与个人成长相结合的综合服务模式转变。

作为信用修复生态产业构建者，东岸科技始终坚持产业信仰、科技赋能与生态共荣的发展理念，围绕个贷不良资产管理，持续探索资产价值管理与用户成长赋能相结合的实践路径。

以专业资产管理为基础，推动资产价值全周期运营。东岸科技深耕个贷不良资产投资与管理领域，持续完善资产筛选、评估、运营及处置等专业能力。通过全周期资产管理，提升资产价值识别与运营效率，在依法合规的前提下探索更加多元的资产价值实现方式。

以科技创新为驱动，提升行业数字化运营能力。由东岸科技衍生并已独立发展的须弥数科，聚焦个贷不良资产产业链数字化建设，依托人工智能、数据分析与算法模型等技术，为行业机构提供资产评估、用户画像、智能分案、运营管理等数字化解决方案，推动业务流程优化与管理效率提升。

在人工智能应用方面，须弥数科积极探索AI技术与实际业务场景的结合，推出孔明AI智能体，进一步拓展人工智能在个贷不良资产管理中的应用，推动业务处理从传统人工操作向智能化、自动化方向升级。与此同时，在技术能力与业务场景深度融合方面，须弥数科持续探索专业化解决方案，围绕法诉业务场景推出子品牌“诉链通”，打造智能法诉解决方案，将数字化能力进一步延伸至实际业务流程，推动法诉业务管理向更加标准化、智能化的方向发展。

从传统经验管理到数据驱动决策，从单一业务工具到全流程数字化解决方案，须弥数科持续推动技术能力与业务需求深度结合，释放科技在个贷不良资产管理中的应用价值。

以信用修复为延伸，构建有温度的行业服务生态。东岸科技始终秉持“给人信心、给人希望、给人欢喜、给人方便”的四给理念，坚持“单个用户的成长价值远大于单笔债务的价值”的资产管理观念。

在资产管理过程中，东岸科技不仅关注债权价值，也关注债务人的实际困难与后续发展。通过债务协商、合规减免、帮扶纾困及信用修复相关服务，为符合条件的用户提供支持，帮助其逐步走出债务困境，重新规划个人生活与发展。截至目前，东岸科技累计管理个贷不良资产规模超700亿元，累计减免利息超310亿元，助力超130万青年成长。

金融高质量发展是一项系统工程，既需要完善的监管体系和稳健的风险防控机制，也需要持续的科技创新与更加有温度的金融服务。从信用修复机制完善，到人工智能赋能金融业务，再到金融消费者权益保护，国务院金融工作报告释放的政策信号，为个贷不良资产管理行业的发展指明了新的方向。

面向未来，东岸科技将继续立足行业发展需求，坚持合规经营、专业管理与科技创新并重，以产业生态协同推动行业价值重塑，在资产管理与信用修复的融合实践中，探索更加规范、高效、可持续的发展新范式。