《国务院关于金融工作情况的报告》:1年罚了4469家次:国务院的金融作业,其实是三张表

11月3日上午，人民大会堂。潘功胜替国务院念了一份报告。这类报告一年只有一次，念完就进档案，通常没人给你划重点。

把银行财报拆成你听得懂的大白话。

13年银行财务老兵· CPA · CMA ·高会 · 税务师

格主｜夏虫语冰

—— 每周二 · 五 · 日 ——

◆ 先说结论

① 这份报告全名是《国务院关于金融工作情况的报告》，11月3日提请十四届全国人大常委会第二十五次会议审议，讲的是2025年10月以来这一年的金融工作。它是年度述职，不是新政策：没有文号，没有施行日，也不会直接改你我的合同。

② 报告里最扎眼的一个数，是4469家次。这个数怎么读，第三节说。

③ 我的建议是倒着读。先翻到“下一步工作考虑”，看它列了哪几部法，再回头看成绩。老会计看财报也这样，先看附注，再看利润。

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全国人大常委会每年都要听国务院汇报金融工作，2022年以来，这是第五次。谁来作报告，由国务院委托；这次是央行行长。

说白了，就是管家向业主委员会交账：一年花了多少钱、办了什么事、哪里有窟窿、明年怎么补。

这种文本有个特点，不负责喊口号，负责留痕。所以读起来像流水账，一段一段，全是“做了什么”。

流水账里有金子，得会挑。不过这份报告里，真正可能影响你合同的，不是那些数，而是一串法律的名字。

三个数。

第一个，社会融资规模（全社会从金融体系里借到的钱的总账），2025年10月到2026年9月新增33万亿元。到9月末，账上这笔钱比一年前多了7.1%，市面上的钱（M2）多了7.2%。

第二个，2026年9月，新发放企业贷款加权平均利率（按金额加权算出来的平均价）是2.96%，新发放个人房贷利率是3.05%。按央行三季度货币政策执行报告的说法，2.96%意味着企业贷款利率首次跌破3%。

第三个，2026年9月末，商业银行资本充足率（银行自己的本钱占风险资产的比例）是15.4%，不良贷款率（放出去的贷款里收不回来的比例）是1.5%。

前两个数说的是借钱便宜了，第三个数说的是银行自己没虚。三件事放在一起，才是普通人能感觉到的那句话：利息是低了，但柜台还在，钱也取得出来。

4469除以365，平均一天12家次。注意，是“家次”，不是“家”。同一家银行一年被罚两次，就算两家次。

四家监管部门一年罚单；家次、人次、起数口径不同，已分别标注。折算：4469÷365≈12家次／天

监管这一年重点盯着两类乱象，报告说得很直白：价格战、违规返佣。翻成人话，一类是抢存款、抢贷款时打价格战，另一类是卖产品时把手续费返给渠道。

我在柜台后面待过，知道返佣在系统里是什么样：一笔手续费从A科目挪到B科目，客户看不见，考核看得见。最后买单的，还是储户和借款人。价格战打出来的高息撑不住，服务就可能缩水；返出去的钱，则从产品收益里扣。

一张罚单落到机构头上，内部流程我见过：认罚、追责、改流程，然后进整改台账。你要是在银行干过，大概也被那本台账折磨过。

报告里还有一句很短：依法对众邦银行实施接管。一句话，一个案子。写进报告，不是说出了事，而是说这个案子按规矩办了，没往外溢。

“下一步”部分的第二条，最后一句是“推进金融重点领域立法修法工作”。往前翻，成绩部分把进度写得明明白白。

五部法，三个台阶：金融法和人民银行法已“提请审议”，银行业监督管理法已过二审。资料来源：报告原文

金融法草案、中国人民银行法修订草案，已提请全国人大常委会审议；银行业监督管理法修订草案，完成第二次审议；金融稳定法、商业银行法，正在加快制定、修订。

二审，就是法律草案在人大常委会进行的第二次审议。一部法律一般要经过三读，走到二审，条文骨架已经定型，剩下的主要是措辞和细节。

换句话说，银行监管的游戏规则正在换新版。

金融法是这个领域的第一部基本法。以前银行业的事，散在商业银行法、银行业监督管理法和一堆部门规章里；基本法立起来，等于给整个金融体系定下一部总章程。

对银行从业者来说，这意味着明年要重新学的东西不少。对普通人来说，以后跟银行讲理，依据的条文也会变。

有三个地方容易读错。

一、“继续实施好适度宽松的货币政策”，“继续”两个字是重点。这是延续，不是新发令，别读成要降息了。

二、“支持中央汇金公司发挥类平准基金作用”（股市跌狠了出手买的那只国家队钱袋）。这是对既有机制的再次确认，不是新设一只基金。

三、“实施好居民购房贷款贴息政策”。政策9月底已经落地，报告说的是实施好，不是要出台。

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一份述职报告的价值，在于它承认了什么、承诺了什么，不在于用了哪个形容词。把它当利好利空清单去炒，大概率会失望；把它当未来一年的规则预告去读，收获会大得多。

倒着读那份报告，我记住的不是2.96%，是“二审”两个字。

利率会变，一年调几次；规则变得慢，但变得狠。它决定银行能做什么、不能做什么，也决定你手里的钱会被怎样对待。

4469家次罚单，是过去一年的账。五部法，是未来几年的账。两份账，记在同一张纸上。

—— 全文完 ——

格 主

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